Le rachat de crédit est une transaction montée entre un emprunteur et un organisme financier. Cette transaction est préalablement étudiée, analysée avant d’être proposée par un I.O.B. (Intermédiaire en Opérations Bancaires) à l’organisme financier qu’il aura sélectionné en fonction de votre situation. Cette opération de rachat de crédits  est la solution  financière qui va permettre à un emprunteur de mettre un terme à ces difficultés financières.

Même s’il est vrai qu’un dossier de rachat de crédit pour lequel le titulaire est fiché à la Banque de France sera un peu plus complexe qu’un dossier « classique », aucune interdiction n’existe. Il sera donc possible à quelqu’un dont la situation est compliquée de prétendre également à un rachat de crédit.

Exemple :

Monsieur et Madame X sont propriétaires de leur résidence principale.

Suite à une baisse conséquente des revenus de Monsieur X et la perte d’emploi de Madame X, le couple s’est retrouvé fiché à la Banque de France dans la mesure où ils ne pouvaient plus assurer le remboursement relatif à leur prêt immobilier . Aujourd’hui, la situation est devenue plus stable. Madame X a trouvé un nouveau travail de caissière. Ainsi, les revenus mensuels de la famille X  s’élèvent  à 2994 euros.

Suite à l’acquisition d’un véhicule et la souscription à deux réserves d’argent pour réduire leur découvert, le total des dettes de la famille X etst de 28500 euros. Leur souhait aujourd’hui est de monter un dossier de rachat de crédit afin d’alléger leur mensualités et par la même occasion, retrouver un équilibre financier stable.

Le taux d’endettement actuel du couple est de 41 % puisque le total de leurs remboursements mensuels est de 1251 euros.

La formule de rachat de crédit qu’unrachatdecredit.com leur propose est  la mise en place d’un prêt hypothécaire d’un montant de 30000 € euros leur générant ainsi une trésorerie supplémentaire de 1500 euros.

Par cette opération, ils passent d’une mensualité de 1251 euros à 600 euros, soit une baisse de plus de 50 % sur une durée de 60 mois avec un T.E.G. de 8.20 %.

Avec la mise en place de ce rachat de crédit hypothécaire, le couple réduit son taux d’endettement à 20%, et retrouve un meilleur profil auprès des établissements bancaires.

Le fichage de la famille X n’a donc pas constitué un obstacle dans la recherche d’une formule de rachat de crédit hypothécaire.

Le courtier de rachat de crédit est un professionnel spécialiste du rachat de crédit.

Le courtier de rachat de crédit sera l’interface entre vous et les organismes financiers de votre rachat de crédit que sont les banques et les organismes de crédit, avec qui il est en relation directe.

Le courtier de rachat de crédit vous proposera et vous conseillera sur les simulation de rachat de crédit.

C’est pour cela qu’on l’appelle également le courtier de rachat de crédit :

• intermédiaire en opérations bancaires ou,
• intermédiaire en rachat de crédit ou rachat de prêt.

Avantages du courtier de rachat de crédit :

• Le courtier de rachat de crédit a comme mission principale de défendre les intérêts de ses clients auprès des établissements de rachat de crédit.
• Le courtier de rachat de crédit fait une première sélection des risques et des dossiers, de ce fait ils obtiennent des organismes de rachat de crédits de meilleures garanties, tarifs ou TEG qu’un particulier seul.

• Le courtier de rachat de crédit est un professionnel du secteur. Un courtier de rachat de crédit connait le monde bancaire, connait le marché, connait les offres ponctuelles et sait avec quels organismes votre dossier de rachat de credit aura alors le plus de chances de passer.

• Les organismes de rachat de crédit préfèrent travailler avec les courtiers de rachat de crédit car toute la partie d’accueil du client, de préparation du dossier, de constitution et de vérification des pièces justificatives à déjà été faite. L’organisme a donc juste à étudier les conclusions du courtier de rachat de crédit et à dire oui ou non.

• Le coût du courtier de rachat de crédit est nul (zéro) pour le client. Aucun honoraire n’est en principe facturé directement au client sauf dossier ou cas exceptionnel (rachat de crédit entreprises, …)

• Le courtier de rachat de crédit regroupe toutes les simulations de rachat de crédit et vous aide à mieux les comprendre pour décider du rachat de crédit le moins cher pour vous et votre famille.

Exmple de document généralement demandés par le courtier de rachat de crédit lors de la constitution d’un dossier de rachat de crédit (liste non exhaustive) :

• Le dernier avis d’imposition
• Une attestation de l’employeur avec la date d’entrée ou une photocopie du contrat de travail en cas d’ancienneté inférieure à un an
• Les trois derniers bulletins de salaires et celui du mois de décembre de l’année précédente
• Une attestation des allocations familiales ou de l’APL, si vous en bénéficiez
• Un justificatif de tout autre revenu (revenus locatifs, assedics, etc …)
• Photocopie de la pièce d’identité
• Photocopie du contrat de mariage / Photocopie du jugement de divorce / Photocopie du livret de famille
• Justificatif de domicile
• Justificatif de taxe d’habitation / Justificatif de taxe foncière

Capacité d’endettement ou capacité de remboursement : Elément incoutournable de votre dossier de rachat de crédit, la capacité d’endettement appelée également capacité de reboursement représente la mensualité que vous êtes capable de rembourser, compte tenu de vos charges et de vos revenus actuels. Cet élément  va entre autres ervir à déterminer le niveau de vos mensualités et, par conséquent, la durée de votre emprunt. D’un point du vue purement bancaire, la capacité d’endettement n’excède que très rarement un tiers de vos revenus nets.

Echéance : il s’agit là de la date à laquelle vous devez rembourser le capital restant du et payer les intérêts. Elle peut donc être totale ou partielle.

Euribor (EURo InterBank Offered Rate)  : L’Euribor est le taux interbancaire offert entre banques de meilleures signatures pour la rémunération  de dépôts dans la zone Euro. Il sert la plupart du temps d’index aux crédits à taux révisables.

F.C.C. (Fichier Central des Chèques ou Cartes de Paiement) :  Ce fichier regroupe les particuliers qui se sont vus interdire par la Banque de France les paiements par chèques ou cartes bancaires.

F.I.C.P. (Fichier des Incidents de Paiement des Crédits aux Particuliers) : Ce fichier regroupe les particuliers interdits d’accès aux crédits.

Garantie : Dans le domaine des prêts, la garantie est une sorte de sécurité demandée à l’emprunteur par le prêteur, afin de recouvrir sa créance en cas de défaillance de l’emprunteur. La garantie peut être personnelle (caution simple ou solidaire) ou réelle (hypothèque, nantissement).

Hypothèque : Elle sert à garantir le paiement d’une dette contractée sur un bien immobilier. Elle permet au prêteur de faire vendre par voie judiciaire le bien immobilier de son débiteur au cas où celui-ci serait dans l’impossibilité de rembourser les sommes dues.

Offre de Prêt : L’offre de prêt est le document présentant les caractéristiques du financement qui est proposé au client (taux, durée…). Le client et les cautions doivent retourner l’offre après un délai légal de 10 jours minimum à compter de sa date de réception. Le prêteur doit maintenir les conditions indiquées dans l’offre de prêt pendant une durée minimale de 30 jours à compter de sa réception par le client.

Rachat de crédits (appelé également restructuration de prêts, regroupements de prêts) : Le rachat de crédits est l’opération qui consiste à substituer un ou plusieurs crédits déjà existants par un seul et unique crédit, à un taux moins élevé, amortissable sur une durée unique en adéquation avec les revenus de l’emprunteur. Opter pour un rachat de crédits vous permet de baisser considérablement vos mensualités, de donner de l’air à votre budget (possibilité d’épargne) et d’améliorer votre pouvoir d’achat.

Surendettement : Vous êtes surendetté si vous êtes dans l’impossibilité manifeste de faire face à l’ensemble de vos dettes non professionnelles exigibles ou à échoir. Selon l’article 330-1 du code de la consommation, sont surendettés les particuliers qui ne peuvent plus assurer le remboursement de leurs dettes non professionnelles. Il convient de distinguer deux types de surendettement : le surendettement actif qui concerne les ménages ayant surestimé leurs capacités de remboursement et le surendettement passif impliquant les ménages victimes d’accidents de la vie.

Taux Effectif Global (TEG) : Coût total du prêt consenti à l’emprunteur exprimé en pourcentage annuel du montant de ce prêt. Le TEG est calculé à partir du taux nominal. Il prend en compte tous les frais obligatoires payables par le client (frais de dossier, primes d’assurance, frais d’hypothèque…). Il doit toujours être inférieur au taux d’usure légal. Il doit être mentionné dans tous les écrits. Aucune formulation n’est imposée par la loi.

1.  Crédits en cours : 20 000 EUROS

2. Mensualités de crédits actuelles : 500 EUROS / mois

3. Besoin de crédits supplémentaires : 500 EUROS / mois

Résultat d’une simulation rachat de crédit sur 120 mois : 253 EUROS / mois *

*  pour une simulation de rachat de crédit sur 120 mois avec un TEG annuel fixe de 8,80%.

N’hésitez pas, vous aussi, vous pouvez simuler gratuitement votre rachat de crédit pour calculer au plus juste votre besoin en crédit pour trouver la meilleure formule de rachat de crédit qui correspond à votre situation financière.

unrachatdecredit.com vous aide à trouver la meilleure simulation de rachat de crédit pour comparer toutes les offres des spécialistes du crédit et du rachat de crédit en ligne.