Le Crédit : Un crédit (dans le cadre financier) est un prêt d’argent consenti par une personne et par une banque. Il s’agit d’une avance d’argent remboursable. Il existe plusieurs sortes de crédit :

• le crédit à court terme, qui est un prêt d’argent remboursable en moins d’un an
• le crédit à moyen terme : l’argent est remboursable jusqu’à 7 ans
• le crédit à long terme, de l’ordre de 15 ans voir beaucoup plus aujourd’hui.

L’endettement : comme son nom l’indique, c’est le fait de s’endetter. Une dette est une somme d’argent due à une personne ou un organisme. On distingue la dette flottante, qui correspond aux emprunts à court terme et qui fluctue en permanence et la dette consolidée, qui correspond aux emprunts à long terme.

Le surendettement est l’incapacité pour un ménage de régler toutes ses factures et charges, qu’il s’agisse du paiement du loyer, de l’électricité ou du remboursement des prêts contractés auprès d’un organisme de crédit.

Le rachat de crédit est une technique bancaire qui a pour but de regrouper différents crédits afin de réduire l’endettement des particuliers et des professionnels. Le rachat crédit est également appelé regroupement de crédits, restructuration de crédits ou rachat de prêts. Il permet de regrouper plusieurs crédits de durées et de taux différents (également des crédits de différents type, comme le crédit consommation, le crédit immobilier, le crédit revolving, le crédit automobile, le crédit travaux, le crédit locataire, le crédit personnel ou encore le crédit particulier) en un seul sur une durée et un taux aménagés. Le résultat sera une baisse du montant des mensualités, mais un allongement de la durée des remboursements. Le rachat de crédit est donc une solution pour sortir la tête de l’eau, mais ce n’est pas une solution miraculeuse.

Une réserve d’argent est une somme d’argent mise à disposition pour répondre à une dépense imprévue.

Le prêt ou crédit personnel s’assimile plus à une mise à disposition de crédit que l’emprunteur utilisera comme bon lui semble sans compte à rendre à sa banque, il n’a pas d’affectation. Le crédit personnel est d’une utilisation beaucoup plus souple que le crédit affecté. Cela dit, il ne bénéficie pas des mêmes garanties. En effet, si l’objet du contrat de crédit affecté vient à disparaître, le crédit qui en découle également. Ce n’est pas le cas du crédit ou prêt personnel.

Le rachat de prêt personnel (rachat de crédit personnel) consiste en la reprise d’un ou de tous vos prêts personnels par un organisme bancaire. Le rachat de crédit personnel est l’occasion de reconsidérer le montant des mensualités versées, de renégocier le taux appliqué, de donner de nouvelles modalités au crédit et aussi de modifier la durée de son remboursement.

unrachatdecredit.com vous propose un refinancement de votre crédit ou prêt personnel (rachat de crédit personnel) ou de l’ensemble de vos crédits en profitant des taux bas du marché. Vous n’avez pas besoin de changer de banque. Par l’intermédiaire de ses partenaires financiers, unrachatdecredit.com se charge pour vous de renégocier votre nouveau prêt personnel (rachat de crédit personnel) au meilleur taux.

unrachatdecredit.com vous informe…

Vous êtes locataire et avez comme souhait de  regrouper tous vos crédits en un seul et unique crédit ? L’accumulation des crédits souscrits vient amputer votre reste à vivre ? En clair, votre souhait est de rééquilibrer votre budget en fonction de vos revenus et de votre situation ? unrachatdecredit.com est le partenaire qu’il vous faut. Vous pouvez par notre intermédiaire demander une simulation de rachat de crédits.

Quels sont types de crédit que vous pouvez faire racheter ?

La totalité des crédits consommation sont rachetables sans pour autant avoir des indemnités de paiement anticipé à payer.

• les prêts personnels
• les crédits révolving
• les Cartes de Paiement « magasins »
• les crédits automobiles,
• les crédits travaux

font partis des crédits rachetables.

En revanche sont exclus du fait de votre statut de locataire :

• les prêts immobiliers (rachetable par le biais d’un rachat de crédit hypothécaire)

Comment comparer plusieurs offres de rachat de crédits ?

Il faut comparer ce qui est comparable !! A ce titre, il faut prendre en considération des montants et des durées de crédit identiques. Le T.E.G. (Taux Effectif Global), les mensualités…, sont d’autres éléments de comparaisons possible. Mais l’élément principal reste bien entendu le Coût Total du Crédit.

Le rachat de crédit appelé également le rachat de prêt, permet pour celui qui l’utilise de se sortir d’une situation extrême de surendettement.

L’opération est simple : réduire le montant de ses mensualités en remplaçant la totalité de ces dernières par une seule plus faible. Le taux d’emprunt est également revu à la baisse. La durée du prêt est bien entendu rallongée.

Le rachat de prêt vous permet ainsi de retrouver un taux d’endettement de 33 %, moyenne nationale et seuil de tolérance pour les établissements bancaires.

Il existe plusieurs sorte de rachat de crédits :

• Le rachat de prêt à la consommation

• Le rachat de crédit immobilier

• Le rachat de crédit hypothécaire

Qui est concerné par le rachat de prêt ?

• Les personnes ou familles en phase de surendettement, en grandes difficultés financières et qui ne peuvent plus faire face à l’ensemble de leurs charges

• Les personnes endettées normalement et qui souhaitent financer un nouveau projet.

PIECES RELATIVES A VOTRE ÉTAT CIVIL

• photocopie de la pièce d’identité
• photocopie du livret de famille
• photocopie du contrat de mariage s’il y a lieu
• photocopie du jugement de divorce
• justificatif de domicile (EDF ou France Télécom)
• taxe d’habitation
• taxe foncière

PIECES RELATIVES A VOS REVENUS ET CHARGES

• trois derniers bulletins de salaire ainsi que celui de décembre de l’année précédente
• derniers avis d’imposition
• attestation d’employeur avec la date d’entrée ou photocopie du contrat de travail en cas d’ancienneté inférieure à un an
• attestation des allocations familiales ou de l’APL si vous les percevez
• justificatif pour tout autre revenu (Assedic, locatif ou autre)

ENDETTEMENT

• relevés bancaires des trois derniers mois
• offre de prêt et tableau d’amortissement pour vos prêts personnels (derniers relevés ou attestation de capital restant dû si pas d’échéancier)
• offre de prêt (conditions particulières et générales) et tableau d’amortissement pour votre prêt immobilier

PATRIMOINE IMMOBILIER

• photocopie du titre de propriété complet
• estimation de votre bien par une agence immobilière ou un notaire

Monsieur et Madame CALIANO sont locataires de leur appartement. Madame CALIANO est secrétaire et son mari est ouvrier dans le bâtiment.

Leurs enfants ont respectivement 7 et 9 ans.

Les revenus mensuels du foyer avoisinent les 3200,00 euros. Leur loyer est de 1150,00 euros, et compte tenu de leur faible loyer, la famille CALIANO a du pour financer ses achats souscrire quelques prêts personnels.

Voici la situation avant restructuration :

• Crédit Automobile : CRD (Capital restant du) 17500 € et mensualité de 394,31 €
• Crédit Consommation : CRD 15200 € et mensualité de 518,72 €
• Crédit Revolving : CRD 2300 € et mensualité de 80,00 €
• Crédit Revolving : CRD 1800 € et mensualité de 90,00 €

Il reste donc à devoir à la famille CALIANO la somme de 36800,00 € et le total de leurs mensualités est de 1083,03 €.

unrachatdecredit.com a donc monté le dossier de rachat de crédit de la famille CALIANO et  a regroupé ses quatre crédits en un seul. Ainsi, sans avoir à changer d’établissement bancaire, un unique prêt a été souscrit sur une durée plus adaptée à leur situation et unrachatdecredit.com leur a également permis de bénéficier d’une réserve de trésorerie de 5000,00 €.

Nous sommes spécialisés en rachat de crédits et vous trouverez sur notre site unrachatdecredit.com l’ensemble des réponses aux questions que vous vous posez.

Parcourez notre site et vous apprendrez  les spécificités et les détails liés aux rachat de crédits.

Notre but : Vous apporter des éléments clairs et structurés sur le monde entourant le rachat crédit, et  surtout, trouver la solution personnalisée répondant à vos besoins en matière de rachat de crédits, solution qui bien évidement prendra en considération l »ensemble de vos caractéristiques (revenus, situation familiale, locataire / propriétaire / accédant à la propriété, charges, etc…).

N’hésitez plus et surtout, n’attendez pas de tomber dans le surendettement pour souscrire à un rachat de crédit. Même si le rachat de crédit est adaptable à chaque situation (surendettement, situation précaire, situation stable, FICP), renseignez-vous dès maintenant avant qu’il ne soit trop tard.

Renégocier son crédit consiste à rembourser un crédit existant et à le remplacer par un nouveau crédit, à un taux bien entendu plus faible. Si cette opération est traitée par l’établissement bancaire titulaire du crédit à remplacer, l’opération est alors appelée renégociation. Il est important de savoir qu’une renégociation est réellement très diffcile à obtenir de la part de sa banque.  Si cette opération est traitée par un autre organisme financier ou simplement une autre banque, il s’agira alors d’un rachat de prêt.

Les analyses du rachat de prêt divergent selon le côté de la barrière où vous vous trouvez :

• Du point vue de la banque :  Les banques sont la plupart du temps hostiles au rachat de prêt ou à la renégociation. En effet, elles considèrent qu’en acceptant de vous accorder un taux fixe, elles ont pris un risque financer et feront donc tout ce qu’elles peuvent pour que le crédit souscrit aille à son terme,
• Le particulier a contrario souhaite quand la courbe du taux tourne à son avantage, bénéficier de la baisse des taux pour renégocier le prêt.

Le législateur a donc prévu afin de réglementer cette pratique, des pénalités de remboursement anticipé et a fixé un montant maximum.  Ces pénalités de remboursement devront donc être acquitées lors du rachat du prêt.  Ainsi, les établissements prêteurs perçoivent une rémunération dans le cas où le crédit est remplacé par un crédit dans une autre banque. Malgré l’aspect négociable des modalités de remboursement anticipés lors de la souscription du prêt, le rachat de crédit est toujours exclu des négociations.

Les exceptions : les contrats conclus à compter de la date d’entrée en vigueur de la loi nº 99-532 du 25 juin 1999 relative à l’épargne et à la sécurité financière, aucune indemnité n’est due par l’emprunteur en cas de remboursement par anticipation lorsque le remboursement est motivé par la vente du bien immobilier faisant suite à un changement du lieu d’activité professionnelle de l’emprunteur ou de son conjoint, par le décès ou par la cessation forcée de l’activité professionnelle de ces derniers. Ces dispositions figurent à l’article Article L312-21 du code de la consommation.

Pour que le rachat de prêt soit intéressant, il faut que le gain sur le coût total du crédit (coût du crédit actuel moins coût du nouveau crédit) soit suffisant pour permettre de prendre en charge

• les pénalités de remboursement anticipé, qui, au terme de l’article R 312-2 du code de la Consommation, correspondent à 6 mois d’intérêts avec un maximum de 3 % du capital restant dû,
• les frais de mise en place d’une éventuelle nouvelle garantie,
• le temps passé à mettre en place le nouveau prêt et à assurer toutes les démarches de transfert de compte.

unrachatdecredit.com a analysé de manière approfondie l’aspect financier d’un prêt d’une durée initiale de 15 ans. Il ressort Cette analyse rend manifeste les éléments ci-dessous :

• Le rachat de prêt n’est vraiment intéressant que pendant les 7 premières années du prêt en cours. Après cette période, la différence totale des mensualités n’est très soubent plus suffisante pour couvrir les pénalités et les frais associés. Autrement dit, la durée restante du prêt en cours doit être supérieure à la durée écoulée pour couvrir les frais liés au rachat de prêt.
• Différentiel de taux : pour que le gain financier soit suffisant, il faut que la différence de taux entre le taux actuellement en cours et le taux du nouveau prêt soit au minimum de 1 %.
  Cette différence de taux s’analyse sur la durée restante du prêt. S’il reste 10 ans à courir, il faut comparer le taux du prêt existant au taux à 10 ans actuellement pratiqué.
• Frais de rachat : les pénalités de remboursement anticipé sont dues dans la totalité des cas. En revanche, les frais de garantie ne sont pas toujours significatifs.
  Dans le cas d’une hypothèque, unrachatdecredit.com les estime à 2 % de l’encours.
• Financement des frais : dans tous les cas, les frais de rachat de prêt (frais de dossier, frais de garantie…) sont ajoutés au capital à refinancer.
  Nous indiquons les frais de rachat pour information uniquement, seule la différence des mensualités intervient dans le calcul du gain financier.
• Montant du prêt actuel : le gain potentiel lié au rachat est directement proportionnel au montant du capital restant dû.

L’idée est simple : regrouper tous ses crédits (crédit immobiliers, crédit personnel tel que réserve d’argent, crédit revolving) ainsi que ses dettes personnelles (même fiscales !) avec un seul objectif : DIMINUER LE MONTANT DE SES REMBOURSEMENTS MENSUELS.

Ce rachat de crédit se fera grâce au concours d’unrachatdecredit.com, intermédiaire en opérations bancaires (IOB), qui se chargera de trouver la meilleure offre de restructuration et la plus adaptée à la situation de l’emprunteur, auprès des meilleurs organismes bancaires du marché.

Le rachat de crédits n’est pas une activité bancaire et l’expérience de nos clients démontre que les banques « classiques »  refuseront de façon systématique la restructuration des prêts de leurs sociétaires. Pour autant, elles n’hésiteront pas à orienter leur clientèle vers des intermédiaires en opérations bancaires (unrachatdecredit.com par exemple !), afin que ces derniers prennent en charge leur demande de rachat de crédits.

Il est également important de savoir qu’unrachatdecredit.com ne s’occupe pas uniquement des personnes en grosses difficultés financières. En effet, la moitié des dossiers confiés à unrachatdecredit.com concerne des foyers souhaitant simplement augmenter leur « disponible » et qui vont donc, par le biais d’unrachatdecredit.com, pouvoir vivre mieux, diminuer leur endettement et ainsi, agrémenter leur vie quotidienne.

Au moment où cet article est rédigé, les taux d’emprunt, autrement dit le « coût » de l’argent n’ont jamais été aussi bas.

Il est donc important de saisir maintenant l’opportunité qu’unrachatdecredit.com vous propose. Racheter ses crédits avec unrachatdecredit.com n’est pas une opération complexe. Votre tâche ne sera que de réunir l’ensemble des informations indispensables à l’étude de votre dossier. unrachatdecredit.com fera le reste.

unrachatdecredit.com sera votre partenaire idéal pour monter et finaliser à vos côtes ce type d’opération. En effet, unrachatdecredit.com va analyser pour vous votre endettement, vos capacités de remboursement et finalisera votre dossier de rachat de crédit auprès des meilleurs organismes financiers. Ainsi, unrachatdecredit.com vous apportera la solution la plus optimisée face à votre situation.

Le rachat de crédit, également appelé le regroupement de crédit permet de surcroît de se construire une réserve de trésorerie et ainsi, tout en diminuant vos mensualités, de réaliser un projet, de faire face à un incident domestique etc…

Un compte bancaire mal géré ou un compte présentant des charges mensuelles trop élevées  est un compte pour lequel son titulaire prend le risque de devoir faire face de la part de son établissement bancaire à un refus  de paiement (chèque ou virement). Ce refus peut aller encore plus loin dans la mesure ou l’établissement bancaire a la possibilité de mettre son titulaire en statut « Interdit banque de France »  en raison notamment de son  insolvabilité chronique.

Le rachat de crédit est donc la solution la mieux adaptée et la plus intelligente pour équilibrer ses dépenses et éviter une dégradation parfois fatale due à la masse de crédits souscrits.

En résumé, le rachat de crédit, c’est une seule mensualité, un  seul partenaire, et donc une gestion mieux équilibrée et plus adaptée à votre besoin.