Renégocier son crédit consiste à rembourser un crédit existant et à le remplacer par un nouveau crédit, à un taux bien entendu plus faible. Si cette opération est traitée par l’établissement bancaire titulaire du crédit à remplacer, l’opération est alors appelée renégociation. Il est important de savoir qu’une renégociation est réellement très diffcile à obtenir de la part de sa banque.  Si cette opération est traitée par un autre organisme financier ou simplement une autre banque, il s’agira alors d’un rachat de prêt.

Les analyses du rachat de prêt divergent selon le côté de la barrière où vous vous trouvez :

• Du point vue de la banque :  Les banques sont la plupart du temps hostiles au rachat de prêt ou à la renégociation. En effet, elles considèrent qu’en acceptant de vous accorder un taux fixe, elles ont pris un risque financer et feront donc tout ce qu’elles peuvent pour que le crédit souscrit aille à son terme,
• Le particulier a contrario souhaite quand la courbe du taux tourne à son avantage, bénéficier de la baisse des taux pour renégocier le prêt.

Le législateur a donc prévu afin de réglementer cette pratique, des pénalités de remboursement anticipé et a fixé un montant maximum.  Ces pénalités de remboursement devront donc être acquitées lors du rachat du prêt.  Ainsi, les établissements prêteurs perçoivent une rémunération dans le cas où le crédit est remplacé par un crédit dans une autre banque. Malgré l’aspect négociable des modalités de remboursement anticipés lors de la souscription du prêt, le rachat de crédit est toujours exclu des négociations.

Les exceptions : les contrats conclus à compter de la date d’entrée en vigueur de la loi nº 99-532 du 25 juin 1999 relative à l’épargne et à la sécurité financière, aucune indemnité n’est due par l’emprunteur en cas de remboursement par anticipation lorsque le remboursement est motivé par la vente du bien immobilier faisant suite à un changement du lieu d’activité professionnelle de l’emprunteur ou de son conjoint, par le décès ou par la cessation forcée de l’activité professionnelle de ces derniers. Ces dispositions figurent à l’article Article L312-21 du code de la consommation.

Pour que le rachat de prêt soit intéressant, il faut que le gain sur le coût total du crédit (coût du crédit actuel moins coût du nouveau crédit) soit suffisant pour permettre de prendre en charge

• les pénalités de remboursement anticipé, qui, au terme de l’article R 312-2 du code de la Consommation, correspondent à 6 mois d’intérêts avec un maximum de 3 % du capital restant dû,
• les frais de mise en place d’une éventuelle nouvelle garantie,
• le temps passé à mettre en place le nouveau prêt et à assurer toutes les démarches de transfert de compte.

unrachatdecredit.com a analysé de manière approfondie l’aspect financier d’un prêt d’une durée initiale de 15 ans. Il ressort Cette analyse rend manifeste les éléments ci-dessous :

• Le rachat de prêt n’est vraiment intéressant que pendant les 7 premières années du prêt en cours. Après cette période, la différence totale des mensualités n’est très soubent plus suffisante pour couvrir les pénalités et les frais associés. Autrement dit, la durée restante du prêt en cours doit être supérieure à la durée écoulée pour couvrir les frais liés au rachat de prêt.
• Différentiel de taux : pour que le gain financier soit suffisant, il faut que la différence de taux entre le taux actuellement en cours et le taux du nouveau prêt soit au minimum de 1 %.
  Cette différence de taux s’analyse sur la durée restante du prêt. S’il reste 10 ans à courir, il faut comparer le taux du prêt existant au taux à 10 ans actuellement pratiqué.
• Frais de rachat : les pénalités de remboursement anticipé sont dues dans la totalité des cas. En revanche, les frais de garantie ne sont pas toujours significatifs.
  Dans le cas d’une hypothèque, unrachatdecredit.com les estime à 2 % de l’encours.
• Financement des frais : dans tous les cas, les frais de rachat de prêt (frais de dossier, frais de garantie…) sont ajoutés au capital à refinancer.
  Nous indiquons les frais de rachat pour information uniquement, seule la différence des mensualités intervient dans le calcul du gain financier.
• Montant du prêt actuel : le gain potentiel lié au rachat est directement proportionnel au montant du capital restant dû.